转自：华西都市报 作者：记者郑常莉
浙江民泰商业银行行长郭伯成：
高端访谈
5月20日下午5：00，温州-成都的飞机降落在双流机场。浙江民泰商业银行行长郭伯成身穿一件细条纹的白衬衣，夹着一个黑色皮包走出机场。当天晚上是该行成都分行开业一周年庆典。赶到成都分行后，郭伯成第一时间进会议室。因为飞机晚点，跟记者约好的采访推迟了近一个小时。他一边表示歉意，一边拿起记者递上的采访提纲，带上眼镜，埋头拿笔在提纲上写上回答要点。十分钟后，开始接受本报记者专访。
首家跨省分行选择成都
记者：浙江民泰银行在成都开业一周年了，业务进展如何？贵行在台州的经验是否带到了成都？
郭伯成：我们是一家来自台州的股份制城市商业银行。台州虽然是一个地级市，但当地金融生态活跃。除了众多国有商业银行和股份制银行之外，还拥有三家城市商业银行。
“整块的大肉”被国有商业银行吃了，我们就吃“骨头缝中的肉”——也就是专注中小企业贷款。好在台州90%的企业都是民营中小企业，我们在20余年的历程中，历练出一套很好的解决好中小企业贷款问题的运作体系。
我们2009年开始跨省经营，成都分行是我们在浙江省外设立的第一家分行。成都的中小企业需求很大，但一开始我们却做得很迷茫。
文化差异带来推广难度
记者：什么原因造成这种情况？
郭伯成：来成都之前，我曾经带领团队做过详细的调查，发现这边中小企业的市场也很大。但当时我们没有考虑到成都这边的文化。
一般股份制银行贷款需要有抵押，而我们可以无抵押贷款。分析你的偿还能力后，只需要有个人信用保证就可以获得无抵押贷款。在民泰银行总部，无抵押贷款的份额占95%以上。
但刚到成都时，这种理念却很难推广。因为成都这边的文化不太接受个人信用担保，曾经出现过连亲兄弟都不帮忙担保的案例。很多私底下借钱都可以，但就是不愿意帮你担保，这是文化上的差异。
记者：为什么要大力推广无抵押担保呢？
郭伯成：第一，你要做抵押，就无法便捷高效了。抵押物要去评估，去登记中心登记，来回至少好几天，一时半刻的资金需求解决不了。第二，更主要的问题是，这些小企业的有效抵押资产不够。
如果请担保公司担保的话，会高出2—3点的成本，这样客户的融资成本就高了。其实，在进行无抵押贷款时对申请贷款的企业是有考察的，目前我们的不良贷款率只有0.78%，担保人所承担的风险只有不到1%。
记者：困难局面是如何打开的呢？
郭伯成：最重要的是文化的引入。浙江人的文化主要是“勤文化”和“和文化”。员工拓展客户说做不进去的时候，就鼓励他发扬“勤文化”，一而再，再而三的去感动客户，影响客户。随着文化氛围逐渐增强，分行业务开展也逐渐顺利起来。目前浙江民泰银行成都分行的存款总量达到23个亿，利润1656万，无抵押贷款占贷款业务总量77%。
50万内贷款3天搞定
记者：民泰银行被称为“小企业之家”，请您介绍一下贵行在小企业业务方面的独到做法？
郭伯成：对中小企业来说，时间就是商机，所以第一要诀是“快”。按照相关要求，贷款发放有一个调查、审查、审批的流程。而我们只有两个环节：一个调查，另一个审查和审批合并。
这个调查，并不是你提出贷款后我再去调查。我们有一个“存贷相连”的机制，凡是存款到达几万以上的客户，都会有专门的客户经理人来进行客户维护。客户经理平时对客户的情况比较熟悉，只要大致了解下这次做什么用、资金多少、进多少货等。
然后银行拿出一个设计好的标准方案、调查表，填一下。客户原来的资产情况都在的，给它粘上去，便形成一份调查资料，整个手续就完成了。客户经理做好以后，交给行长，50万元以下行长就可以给他批掉。
50万以下的微小企业贷款，从客户提出的贷款申请，到调查发款的时间在3天以内。
通过“九字诀”把控风险
记者：如何把控风险管理呢？
郭伯成：在风险管理上面，我们有“九字诀”——看人品，算实账，同商量。我们的客户经理首先会观察你的个人爱好，喜欢赌博肯定不行，通过一言一行看你是不是做事的人。
我们还会在面摊上数一天卖多少碗面条，在工厂里算做塑料衣架每年能挣多少钱。有的还要去看看你的电费、税费。没有账目就查台账，从而看出贷款需求是否合理。
计划年内在成都设立支行
记者：未来成都将打造为西部的经济金融中心，浙江民泰商行将以怎样的思路和方式参与？
郭伯成：我们会根据我们的定位，找准适合我们的层次进行参与。成都分行阶段性目标是在今年年内在红牌楼成立支行。同时我们也会往四川的二级城市构建局域网，以成都为中心，进行适当的扩大，目前正在考察选址当中。
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