扬州晚报：“服务三农”，唱好“小微大戏” —访江苏邗江民泰村镇银行杨扬董事长

“服务三农” 支持小微

记者：董事长，您好，作为一家村镇银行，贵行的经营宗旨和经营理念是什么？

杨董事长：江苏邗江民泰村镇银行开业近五年来，始终坚持贴农近企，服务实体经济的市场定位，以服务“三农”客户、支持小微企业和地方实体经济发展为己任，以“普惠金融”为载体，以“三大工程”为抓手，以建成“服务县域的零售银行、立足社区的特色银行、农民喜爱的给力银行”为目标，全行上下明确了支农支小的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，在支持实体经济的业务模式、流程、产品和风控等方面进行了一系列的探索和创新，初步建立了促进实体经济健康发展的长效机制，业务经营成效明显。

记者：董事长，贵行作为新型农村村镇银行金融机构，如何贯彻落实市委、是政府有关支持实体经济发展的措施？取得了哪些成效？

杨董事长：截止2014年6月末，我行各项存款余额为16.7亿元；各项贷款余额为11.2亿元；其中，农户和小企业贷款余额占各项贷款余额比重为94.73%；涉农贷款占比为89.5%；户均贷款余额为82.87万元。近年来，我行先后获得了“全国优秀村镇银行”和综合排名“前三十强单位”、“江苏省平安金融示范单位”、“支农金融服务突出贡献集体”、“服务业十大标杆企业”等称号。

多元互补 “门当户对”

记者：当前，扬州农村地区的经济正处于结构调整和转型升级的关键时刻，更加需要多元互补的金融资源提供动力。在着力解决农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等瓶颈问题，贵行主要从哪些方面入手？

杨董事长：首先，坚持机构设置贴近经营。我行结合区域经济现状，推行“贴农近企、支农支小”的模式，搭建“门当户对”的经营客户的平台，精心合理地布局物理营业网点。我行现有的营业机构，除了总行营业部外，还在杭集、槐泗、施桥、头桥和汊河五个重点集镇设立了支行，近期将积极尝试社区银行和金融便利店等新型运营机构，将村镇银行基础金融服务向经济发达、人口密集的村镇、社区延伸。着力打通农村金融服务的“最后一公里”，真正让金融活水流进每一家、每一户，在“三农”客户和小微企业中发展与自己“情投意合”的忠诚合作伙伴，在国有股份制银行和商业银行看不到、顾不上的边缘地带开发属于自己的市场空间，建立起自己稳定的客户群。

其次，坚持产品、流程贴近客户。我行的产品、流程创新主要紧紧围绕农业结构调整和产业转型升级的改革趋势，研发和应用更加符合客户需求的产品和流程，加大对农业专业大户、产业特色大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农村经营主体的信贷投入力度。加快信用卡、网上银行和POS机等现代信息科技服务工具的推广和应用。积极探索应用货单融资、存货质押、动产质押、应收账款质押、林权质押、土地承包经营权质押、宅基地使用权抵押等融资工具，开展专业市场集群业务营销、供应链上流营销、商会联保授信业务营销、社区、园区整体开发营销和产业经济带业务营销等，迅速渗入大批的小微企业和“三农”客户及实体经济的群体之中。

再次，坚持利率定价贴近市场。利率市场化改革的本质就是将市场均衡利率的定价决定权由中央银行向市场主体转移，改革将会倒逼村镇银行调整经营结构，增强核心竞争力，从容应对利率市场化的机遇与挑战。究其推进存贷款利率定价市场化的实质就是衡量村镇银行风险管理能力，迫使村镇银行为消化组织资金所增加的成本不利影响，必将努力提高资产收益。但高收益就意味着高风险，村镇银行只有控制好风险，做好风险的计量、评估、对冲、分散和转移，才能真正赚取合理的利润，切忌不讲成本、不讲核算。

创新转型 目标“新型”

记者：贵行在破解小、微企业和“三农”客户的“融资难”和“融资贵”的问题时，主要出台了哪些措施？

杨董事长：新型农村机构如果不创新，就无法称谓“新型”，村镇银行没有创新就没有市场。为此，我行主要抓了以下方面：

营销模式的创新。通过组织客户经理深入各村镇、社区、园区及专业市场进行拉网式走访，主动发现目标客户，了解客户贷款需求，持续开展客户建档工作，培育壮大了基础客户群。此外，我行在各个营业网点分别增设小额“便民贷”专柜，直接办理便民小额贷款，积极推进微贷受理柜面化，有效地解决了“要贷款，找关系”的问题。

业务产品的创新。适时推出的“便民小额贷”，凭借其“简化、快捷”的特点，受到了广大小微企业和“三农”客户的普遍欢迎。与此同时，根据客户需要，我行还先后推出了百合理财通、金荷花借记卡、电子银行等支付结算产品，并及时搞好组合营销，形成了比较优势和自身服务特色。

担保方式的创新。为切实解决“三农”客户、小微企业贷款担保难和融资难问题，通过创新担保方式，陆续开办了客户商圈、上下游客户联保、抵、质押品余值二次抵押、应收账款质押等担保方式，并相继与担保公司开展担保合作，为客户提供了多种可供选择的融资方案。

办贷流程的创新。针对小微企业和三农客户“短、频、急”融资需求特点，在风险可控前提下，优化柜面结算和信贷流程，对一定金额的贷款由调查人员和审查人员双线同时交叉进行，努力缩短办贷时间。

利率定价及收费的创新。采取“存款结算积数越多，贷款利率越优惠”的积分定价方法，根据客户结算情况、贷款次数、担保状况、期限长短、综合贡献度等因素，实行差异定价。对开设结算账户的客户，免收大额取现、账户管理等18项服务费用；对办理金荷花借记卡的客户，免收工本费、年费、取现、转账等7项服务费用，让利于客户。